Podczas niedawnych wakacji z przyjaciółmi byłam zszokowana odkryciem, że niektórzy z nich płacili comiesięczne opłaty za utrzymanie konta czekowego.
I nie są sami: 45% Polaków płaci te lub inne opłaty co miesiąc, jak podaje Związek Banków polskich.
Jest to absolutnie zbędne, biorąc pod uwagę, ile rachunków bankowych w tych dniach jest darmowych lub możliwych do uniknięcia opłat, na przykład w przypadku, gdy obciążenie zostanie zniesione, jeśli otrzymasz bezpośredni depozyt, utrzymasz minimalne saldo lub zarejestrujesz się na wyciągi elektroniczne. Rekin Finansów stwierdził, że 96% rachunków bieżących w tradycyjnych bankach zalicza się do jednej z tych kategorii (38% jest wolnych, podobnie jak 72% rachunków bieżących w kasach oszczędnościowych).
Jeśli Twój bank obciąży Cię kwotą 10 zł miesięcznie, tylko po to, aby zatrzymać Twoje konto, zmiana może zaoszczędzić 120 zł rocznie, równowartość pary biletów na koncert lub wspaniały wieczór w mieście.
I to tylko oszczędności z miesięcznej opłaty. Inne, takie jak prowizja za przekroczenie stanu konta, mogą wynosić nawet 35 zł za każdy debet.
„Musisz być ostrożny i przeczytać umowę z bankiem, tak jak czytasz umowę z kartą kredytową lub kartą debetową, ponieważ wiele banków pobiera opłaty i są one ukryte”, mówi Pamela Banks, starszy specjalista ds. Polityki w zakresie zagadnień związanych z usługami finansowymi dla Unii Konsumentów. „Jedną z rzeczy, której szukasz, jest bank, który pozwoli Ci prowadzić sprawy, ale nie będzie obciążany opłatami, ani nie będzie niklowany i obciążony kosztami lub wysokimi opłatami z tym związanymi”.
Pamiętasz poruszenie w sieci, które wybuchło kilka lat temu, kiedy BZ WBK ogłosił, że będzie pobierać od ludzi 5 zł miesięcznie za korzystanie z kart debetowych do robienia zakupów? Masz przeczucie, że twój bank pobiera za dużo za konto? Oto, czego szukać:
Sprawdzanie kont
1. Brak miesięcznej opłaty
Dla sprawdzenia, Szymon Ziemba, założyciel Rekinfinansow.pl, zaleca założenie konta bez miesięcznej opłaty – lub takiego, którego można uniknąć, najlepiej poprzez coś takiego jak przelew bezpośredni. Niektóre banki, jako zachęta do utrzymywania rachunków oszczędnościowych i emerytalnych w tym samym miejscu, pozwalają uniknąć tej opłaty przy zachowaniu minimalnego salda na wszystkich kontach, ale należy pamiętać, że niektórzy planiści finansowi zalecają przechowywanie oszczędności i sprawdzanie kont na oddzielnych bankach, aby zminimalizować pokusę zdobywania oszczędności na codzienne wydatki.
2. Brak minimalnego wymogu bilansowego
Dobry rachunek bankowy nie wymaga minimalnego salda, który może wynosić od 500 do 10 000 zł, mówi Ziemba. W przeciwnym razie tracisz na inflacji i opłacie miesięcznej.
3. Brak ograniczeń w liczbie lub metodzie transakcji
Powinieneś mieć swobodę dokonywania wielu transakcji na swoim koncie, w zależności od potrzeb, oraz być w stanie wypłacić, zdeponować lub przelać pieniądze między czekami a oszczędnościami w dowolny sposób, nie martwiąc się o ponoszenie opłat.
4. Bezpłatny dostęp do bankomatu
Twój bank nie powinien pobierać opłaty za wypłatę pieniędzy, a przy wyborze banku powinieneś rozważyć, czy ma on dużą sieć bankomatów lub zwraca opłaty nałożone przez inne banki. (Jak omówiłem w tym artykule, używam banku internetowego, który zwraca wszystkie moje opłaty bankomatowe, nawet gdy jestem poza krajem).
5. Dostęp online i mobilny
Powinieneś także mieć możliwość sprawdzenia na swoim koncie, płacenia rachunków i dokonywania depozytów drogą elektroniczną, zarówno na komputerze, jak i poza nim.
W rachunku bieżącym niektóre miłe dodatki obejmują dostęp do oddziałów, bezpłatne kontrole i wysokie oprocentowanie (bardziej powszechne w przypadku banków internetowych).
Słowo o ochronie przed debetem
Opłaty za przekroczenie limitu w koncie to jedne z największych, które uderzają w konsumentów. Szymon Ziemba mówi, że najprostszym sposobem na uniknięcie przekroczenia salda debetowego jest powiązanie konta osobistego i oszczędnościowego, więc nie trzeba zaciągać pożyczek z banku w przypadku przekroczenia salda debetowego. Mówi, że obecnie nie ma banku, który oferowałby taka możliwość Polsce.
Banki starają się w ogóle unikać przekroczenia limitu, ponieważ możesz mieć 1 lub 2 zł, ale wtedy będziesz musiał zapłacić 35 zł, aby przetworzyć tę niewielką pożyczkę.
Jeśli więc ostrożnie podchodzisz do budżetu i nieczęsto czujesz, że budżet jest zbyt napięty, pomiń saldo debetowe i po prostu zachowaj zdrową równowagę na swoim koncie.
Jeśli masz więcej wypłat do wypłaty, ochrona na rachunku bieżącym może mieć dla ciebie sens. Tylko upewnij się, że opłaty są niskie i że bank nie będzie manipulował kolejnością transakcji w celu wygenerowania większości opłat. Na przykład, jeśli masz trzy transakcje na rachunku bieżącym w ciągu jednego dnia, najpierw możesz przetworzyć największą, aby wylądować na czerwono i upewnić się, że zapłacisz trzy opłaty za przekroczenie limitu, zamiast najpierw przetwarzać dwa mniejsze i tylko pobierać opłatę 35 zł raz za największą opłatę.